大数据让中小企业贷款难题迎刃而解

      2014年上半年，银监会首次批准了5家民营银行试点方案，腾讯、阿里两大互联网巨头位列首批参与运作的企业名单之中，秉承着互联网一贯主张的创造革新颠覆做派，这次民营银行定位直接瞄准的是传统银行比较忽略的中小企业融资方向，颇有些初生牛犊不怕虎迎难而上的新秀风范。

      中小企业融资贷款是传统银行一块难啃的骨头

      中国近95%的企业均可归于中小企业或小微企业，这部分企业创造了近70%的就业岗位，贡献了GDP的6成数额，在企业的发展过程中，中小企业或小微企业对资金的需求非常强烈，远远超过了大型企业或超大企业的资金需求，却在融资贷款的道路上曲折坎坷，人艰不拆。长期以来银行和企业均在惜贷和畏贷的漩涡怪圈中不断挣扎迷茫！

      由于中小企业的规模较小，贷款风险较高，银行又缺乏一套科学有效的信用监控机制，故而在传统银行体系中中小企业融资贷款业务坏账率也较高，银行及银行贷款人考虑到自身的风险性也更加愿意将贷款放给一些实力雄厚的大企业，对于中小企业贷款业务设立了各种防范坏账的高门槛，贷前成本也非常高，有的甚至接近了民间贷款利息，虽然近两年银行对中小企业贷款业务有一定的重视，但是依然无法满足现有市场的需求。

       那么，腾讯阿里参与的民营银行为将目光直接对准中小企业融资贷款也就不难理解了！除了市场机会这个因素之外，腾讯阿里作为互联网的两大巨头，还拥有了一些独特的优势让民营企业敢于啃下中小企业贷款难的骨头。

        首先，两者均有第三方支付（腾讯的财付通、阿里的支付宝）的丰富运作经验，第三方支付的普及让腾讯和阿里拥有海量的企业资源尤其是中小企业资源。

        其次，腾讯作为国内最大的社交平台，拥有近20亿的注册用户数，而阿里作为国内最大的电商平台， 数百万的商家数以及破4亿的注册用户，而同期，国内网银支付最多的建设银行用户数为1.6亿。在面对用户上，互联网企业相比传统银行正统的面孔更多了一份天生的亲民属性。

        第三，腾讯和阿里的大数据因子，可以更好的了解企业的需求及信用状况。关于这点，阿里已经有了实际的成功案例，阿里小微金融服务业务开展已经近3年，据有关数据表明，阿里小微金融已经服务了超过22万家企业，累计放款超过500亿元，而坏账率仅有1.94%，远远低于传统银行的坏账率，而其中的一个决胜奥秘就在于阿里利用大数据对企业进行信用评级并开拓新产品新市场，缩短贷款供应链环节。

         第四，政策等大环境的带动。这点在此不赘述了

         以上种种，我们有理由相信，民营银行将给未来的银行体系带来新鲜而又有趣的刺激和变化！值得拭目以待！

         大数据将改变银行未来的生态模式，未来的竞争决胜面将很大程度产生在大数据的应用能力上，目前不光互联网企业重视，传统银行在大数据这块的布局也非常之多，招行、工行、建行、中国银行、光大银行等纷纷大力推进产品智能信息化、数据化平台、电子商务平台，力求在大数据上发力，在未来的竞争市场中不落于第三方支付或互联网企业之后。

         银行目前最常运用大数据的方面主要用在优化流程改善用户体验、产品开发、挖掘业务服务客户、风险监控、降低营运成本等方面，比如说招行银行通过大数据分析分析不同的用户类型推出QQ卡、携程卡等各种新产品。

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