比起支付宝社交，你更应该关注它的芝麻信用体系

作者：keven 发布时间：12/1/2016 3:35:15 PM 19363 人已阅读

摘要：厉害的不是支付宝的社交，而是它背后强大的芝麻信用体系。

这几天，马云爸爸的支付宝因为推出了“白领日记”、“校园日记”引发大尺度照站在了舆论的风口浪尖。

央视点名批评支付宝：“一年来，百度竞价排名触碰了社会伦理的底线，同时也落入了互联网公司的口碑洼地。支付宝需要有其应有的社会责任意识，别学百度。”

不知道百度看到作何感想，但就目前来看它也只能假装一脸懵逼地回应了：你是谁？这是哪？你们在说啥？

最终，彭蕾眼看着事情搞大了，发长文《错了就是错了》回应，原文大意就是支付宝圈子是个好东西，我们不会放弃尝试，但我们打的擦边球却刮起了一阵歪风，对此感到抱歉。至此，这件事也总算是尘埃落定了！不知道有没有人注意到，彭蕾在公开信中提及了“支付宝的实名用户，风控体系，大数据能力，以及信用体系”都是支付宝至今都非常引以为傲的成就。

这几天支付宝圈子的媒体报道可谓是铺天盖地式的，咱们就不多说了。因为值得关注的不只是支付宝的社交，还有它背后强大的芝麻信用体系。

芝麻信用分是什么？

我就不抄百度百科了，简单来说，芝麻信用实质上是一种基于大数据的信用模型。

芝麻信用的数据自于哪里？

答案是来自阿里巴巴的电商数据，来自蚂蚁金服的互联网金融数据，来自众多合作机构及合作伙伴的数据，各种用户自主信息提交渠道，除此之外，据业内人士透露，还有一部分来自于阿里的数据买卖。这些数据涵盖借贷、支付、出行、住宿、公益等数百种场景。不难想象，阿里巴巴内部有一个公共的数据体系，每时每刻都在获取一些你意想不到的数据，而这些数据结构，远比你想象中的复杂。

为什么是750？

当“白领日记”和“校园日记”放出来时，是这么规定的，芝麻信用评分不低于 750 分的，可以进行打赏或点赞。我们先来看看芝麻信用分的层级，700以上便是信用极好，我们暂且不论这个层级是怎么分出来的，可以看到的是，支付宝把互动的权益交给了一群芝麻评分极好的人，但不并代表这一群就是相对富裕之人。

关于这个数字750而不是700或其他，目前来看并不是什么特殊的界点，更像是一种群体区分的营销手段。

芝麻信用分的大数据维度

在被大尺度“校园日记”照刷屏时，我忐忑地打开我的芝麻信用分，看看自己是否够格去评论，然后好好教育一番这些花季少女（对就是这样没错）。看到自己的芝麻信用赶超了750，我心中只有一团疑惑，为什么？像我这样的穷逼？哦对不起~请原谅我抑制不住的疑虑，芝麻信用分到底是根据什么来打的？

答案是芝麻信用是基于多维度数据使用机器学习的方法计算出来的信用体系。而这些数据，许多是你视为个人隐私的数据。

事实上，你使用支付宝，就已经把你的收入、消费类型、消费总额、消费记录提交出去了。面对交易平台，你就是要给出你的隐私数据，否则的话，你也可以选择当一个大数据时代的隐身人。但显然是不可能的，现如今，你在一个超市消费，刷了卡，买了什么，这都是有意义的消费信息和征信数据。

除了上述所说，芝麻信用分还掌握着你的交易行为数据。比如，一个人如果买的东西不多，但大多都是一些高价格高品质的东西，这是不是代表着他能获得比较高的消费指数，如果一个人在支付宝里的购买多次出现问题，比如多次退款，多次纠纷和争议等问题，是不是会影响他的芝麻信用分？除此之外，在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。比如是否有按时用支付宝交房租，爱心捐赠等。这些交易行为都是能影响芝麻信用分的数据。

除此之外，芝麻信用体系有几十个甚至更多的维度去判断你与某一个人的关系，比如它可以获取你们之间的距离、IP、接入同一个wifi的时间点和时长。举个例子，我每天早上差不多同一时间点与一个好友同时使用同一个wifi和IP，根据多重维度打分，我是不是可以判定你们之间有90%的可能是同事关系？基于你可能认识的人这个功能，如果你的朋友大多特别是与你关系较为亲密的人都有足够高的信用，那么你的芝麻信用是否也能得到一定的加分？

还有一个重要的数据维度就是你的履约能力，比如你是否能定期还清你的信用卡账单？你是否能在享用各类信用服务后确保及时履约？根据这些数据能计算出你的综合财富能力和偿还能力，加分还是减分这可是一项重要的数据。

大数据在现代征信体系中显得越发重要，传统的基于规则的征信体系将被基于多维度的大数据征信体系超越。大数据精准匹配与芝麻信用机制，有望让支付宝的社交场景变得高效、简单并且带来新的盈利，但隐私数据进行征信的问题，业界始终存在质疑。有人说，你无法阻挡大数据主导经济的步伐，也有人说，个人隐私数据，应该尽快加以保护和限制。